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¿ Va a elegir hipoteca ? 10 consejos imprescindibles a tener en cuenta

La compraventa de viviendas se ha disparado los últimos 14 meses con un repunte en el mes de agosto de más del 24 % . Uno de los factores claves es que los bancos "han abierto el grifo hipotecario" y ya tienen objetivos marcos para éste producto . Un argumento que no debe pasar desapercibido pero en el cual comprador ha de ser consciente de una serie de factores .

Y es que antes de escoger un préstamo de estas características son muchos los aspectos a tener en cuenta y , por ello desde la Asociación Hipotecaria Española , y dentro del plan de educación financiera , han realizado una recopilación con diez consejos prácticos para elegir su préstamo poniendo el acento en que "nadie le sustituya en su proceso de decisión porque , hasta que termine de pagar su préstamo , la responsabilidad hipotecaria y personal por la operación son suyas" .

1. Importe . Es conveniente que solicite el menor volumen de préstamo posible , así asumirá menos costes . No se endeude innecesariamente .

2 . Cuota . Tenga en cuenta que el préstamo hipotecario que se liquida mediante el procedimiento de 'cuota constante comprensiva de intereses y amortización' suele ser el que mejor se acomoda a la estructura de los ingresos familiares . Es aconsejable que no desinte más de un tercio de sus ingresos al pago de la cuota .

3 . Otras cuotas de amortización . Analice con cautela los préstamos con amortización del capital de una sola vez a su vencimiento o con un plazo de carencia de amortización , en los que sólo se pagan cuotas periódicas por intereses . Estos productos pueden ser adecuados para gestionar situaciones de insolvencia temporal , pero podrían no ajustarse a su capacidad futura de pago .

4 . Plazo . Busque la combinación más adecuada entre el tipo de interés y el plazo para que la cuota de amortización se adapte lo mejor posible a sus posibilidades . Alargar el plazo más de lo necesario supone pagar intereses más años y reducirlo en exceso puede llegar a implicar una cuota mensual demasiado pesada .

5 . Tipo de interés . Es el precio del préstamo y puede ser variable , mixto o fijo . En los préstamos variables la cuota cambia en cada revisión , según la variación del tipo de interés y las revisiones como normal general suelen ser semestrales o anuales . Los tipos fijos son por su naturaleza más altos que los variables , pero incorporan la tranquilidad de no verse afectados por el movimiento de los tipos de interés . Siempre pagará lo mismo . Hay una posibilidad intermedia que merece ser analizada , un tipo mixto : siendo un tipo variable que incorpora un primer tramo de tipo fijo , que puede ser de 3 , 5 o incluso más de 10 años . En el caso de escoger variables o mixtos , calcule su capacidad de endeudamiento en un escenario de tipos al alza .

6 . Índices de referencia y diferencial . Son los componentes del precio de un préstamo a tipo variable . El índice de referencia es el valor sobre el que se modifica periódicamente el tipo de interés , al que se le suma el diferencial pactado con la entidad . Es acosejable utilizar los índices oficiales , que son elaborados y publicados por el Banco de España .

7 . Amortización anticipada . Puede amortizar anticipadamente -total o parcialmente- su préstamo hipotecario en cualquier momento . La entidad podrá cobrarle en concepto de 'compensación por desistimento' una cantidad pactada previamente y en base a unos máximos legales . En caso de contratar un préstamo a tipo fijo o mixto, también podrá cobrarle una 'compensación por riesgo de interés' . Infórmese bien de la compensación pactada si este es su caso .

8 . Divisas . Valore cuidadosamente el riesgo de endeudarse en una divisa distinta de la de sus ingresos habituales . No asuma el riesgo de tipo de cambio , aunque fuera del euro pueda haber tipos de interés más bajos .

9 . Información . Infórmese bien . Lea y compare todos los documentos precontractuales ( fichas legales ) y la proforma de escritura ( en la notaría previamente a la firma ) Y , en todo caso , no firme sin resolver sus dudas . Acuda a su banco o a otros asesoramientos si lo considera necesario .

10 . Retrasos en el pago . En caso de tener dificultades temporales o permanentes que le impidan hacer frente al pago de su préstamo , acuda sin demora a su sucursal bancaria y ponga esta situación en conocimiento de su gestor . Este le asistirá para encontrar una solución adecuada y personalizada , al tiempo que le informará sobre las medidas especiales de protección de los deudores .

Más allá de estos diez consejos , la Asociación Hipotecaria Española pone a disposición de todos los usuarios de su página web la Guía hipotecaria , la evolución de los tipos de interés , las medidas especiales de protección al deudor hipotecario y el simulador hipotecario para ayudar a comparar las condiciones .